В жизни могут появиться непредвиденные обстоятельства, которые требуют решения. Иногда для этого мы прибегаем к заемным средствам, попросту говоря к кредитам. Но могут случиться так, что ситуация ухудшится, а кредит станет выплачивать становится все сложнее и сложнее, и в какой-то момент времени приходит понимание, что дальше делать это нет возможности. Что делать в этом случае? Портал вашифинансы.рф вместе с экспертом Проекта Минфина России Игорем Григорьянцем предлагает вам несколько вариантов выхода из этой ситуации.
«Рассмотрим несколько вариантов решения: от самого «безболезненного» до самого, скажем так, крайнего случая, который также даст возможность решить эту проблему, но закроет определенные перспективы на определенный период времени в будущем», – сказал Игорь Григорьянц.
Вариант 1. Кредитные каникулы. Банк при определенных условиях может предоставить до шести месяцев отсрочки по выплате по кредиту, т.е. период времени, когда можно будет не вносить или уменьшить ежемесячные платежи по кредиту без штрафов. Так что же это за условия, согласно которым можно получить такой льготный период для передышки и налаживания своего финансового состояния? Для того, чтобы узнать все условия кредитных каникул, нужно обратиться в банк, который вам этот кредит выдал. Не все банки предоставляют такие кредитные каникулы, поэтому узнавать о них нужно непосредственно из первых рук. Общими условиями для банков, предоставляющих кредитные каникулы являются следующие:
– сокращение заработной платы как минимум на 10%;
– потеря работы.
Все данные случаи обращения за кредитными каникулами необходимо подтвердить документально. Список документов индивидуальный согласно вашему случаю, но, как правило, в него входят справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы, справка из медицинского учреждения, больничный лист, копия трудовой книжки и т.д. Точный список документов определит ваш банк.
Касаются такие кредитные каникулы ипотечного кредитования, автокредитования, потребительского кредитования, в некоторых банках это касается и выплат по кредитной карте. Помните, что обращаться за предоставлением кредитных каникул нужно своевременно, не допустив еще ни одной просрочки по оплате кредита. Банк может наложить штрафы и их в любом случае придется оплачивать.
Также необходимо помнить, что кредитные каникулы – это всего лишь отсрочка платежей на некоторое время. После их окончания необходимо будет снова вернуться к установленному банком графику платежей.
Вариант 2. Реструктуризация. Вы просите свой банк о более мягких условиях выплат по кредиту и, если банк соглашается, договариваетесь об изменении условий выплат на более легкую для вас. Это может быть увеличение срока выплат по кредиту, при котором ежемесячные выплаты уменьшаются, уменьшение процентной ставки и другие. В данном случае на взаимовыгодных условиях вносятся правки в соглашение между кредитором и заемщиком в целях не допустить просрочек по платежам и создать условия для своевременных выплат по кредиту. Хотя стоит помнить, что в некоторых случаях итоговая переплата по кредиту может вырасти.
По словам эксперта, при обращении в банк с просьбой о реструктуризации необходимо также предоставить соответствующие доказательства о невозможности далее осуществлять выплаты в связи с изменившимися жизненными условиями (в случае потери трудоспособности, стихийного бедствия, рождения ребенка и т.д.). Каждый случай рассматривается банком при обращении гражданина также индивидуально.
Вариант 3. Рефинансирование. Это официальный банковский инструмент, сущность которого заключается в получении нового кредита в стороннем банке на более благоприятных условиях для заемщика для полного погашения кредита того самого уже имеющегося кредита.
Не все банки предлагают услугу рефинансирования, поэтому нужно внимательно выбирать тот банк, в котором условия устраивают вас полностью.
Вариант 4. Консолидирование. Что делать, если кредит у вас не один? А неожиданная жизненная ситуация произошла в неподходящий момент? Одним из вариантов решения этого вопроса может быть консолидирование кредитов – объединение нескольких задолженностей в одну. Объединение кредитов в этом случае может быть произведено на более выгодных условиях и, таким образом, вы сможете облегчить свое кредитное бремя, избавиться от долгов прошлых лет, снизить количество просроченных платежей и т.д.
Вариант 5. Банкротство или списание долга. Это самый крайний случай, которым можно воспользоваться только в действительно критической жизненной ситуации. Гражданин может подать в суд о признании его банкротом, если имеются признаки неплатежеспособности, например, размер долга превышает стоимость имущества. Регулируется эта процедура Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)».
В том случае, если гражданин являлся ответственным лицом при получении кредита и при выплатах по кредиту, после подачи такого заявления о банкротстве с него могут списать все долги. Однако необходимо будет оплатить услуги финансового управляющего и все судебные издержки. Тем не менее, эти расходы будут гораздо меньше имеющегося кредита.
Как отметил Игорь Григорьянц, нужно помнить и о минусах банкротства, которые могут быть достаточно серьезными. Если у вас квартира в ипотеке, то можно ее лишиться, поскольку она может быть изъята для продажи в целях покрытия имеющихся долгов. Должнику на протяжении пяти лет запрещено признавать себя банкротом повторно. При обращении за новым кредитом необходимо в обязательном порядке извещать банк, что вы были признаны банкротом. Также на протяжении трех лет человек, признанный банкротом не может занимать руководящие должности и становиться учредителем предприятий.
«В конечном счете, принимать решение и выбирать один из имеющихся вариантов, необходимо самостоятельно. Помните только об одном – решение это должно быть обдуманное и взвешенное. И тогда оно, несомненно, будет правильным», – подытожил эксперт.
